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标题: 微众银行的app上线了。 [打印本页]

作者: ralfes 时间: 2015-8-16 22:36
标题: 微众银行的app上线了。
如果它的人头数能连续几年持续暴增，那么哪怕它不赚钱，也很可能成为企鹅继微信后的第三艘航母。猫猫我个人看法哈。
大中小朋友们和各位猫猫可以进来发表一下自己的看法。

作者: cappuccinoalex 时间: 2015-8-16 23:02
微众银行是啥玩意？

作者: ralfes 时间: 2015-8-16 23:09

cappuccinoalex 发表于 2015-8-16 23:02
微众银行是啥玩意？

简单来说就是企鹅旗下的银行，能像一般银行那样有存贷业务（可能贷款的范围和对象不同）。因为传统的商业银行没有互联网基因，所以它们的服务和体验让人感到不是很爽。如果用一个app，就类似你用微信预约医院的看病号而不需要去排队一样方便地搞定绝对部分的业务，那么体验是不是很爽？

作者: ralfes 时间: 2015-8-16 23:17

cappuccinoalex 发表于 2015-8-16 23:02
微众银行是啥玩意？

腾讯控股旗下的一个银行，一个app应用能搞定大部分的银行业务，不是很爽吗？

作者: 去年的樹 时间: 2015-8-16 23:22
央行对此表示与己无关。（纯属娱乐）

作者: l2929 时间: 2015-8-16 23:28
看标题我以为是广告

作者: cylinux 时间: 2015-8-16 23:48
一个APP能解决什么银行业务？放贷款？比如房贷可以吗？车贷呢？需要什么手续？能贷几成？利率多少？

作者: ralfes 时间: 2015-8-16 23:52

cylinux 发表于 2015-8-16 23:48
一个APP能解决什么银行业务？放贷款？比如房贷可以吗？车贷呢？需要什么手续？能贷几成？利率多少？

它有银行牌照的话理论上能搞允许的授权范围内的银行业务。如果办业务不用去银行排队填一堆表然后等几个小时然后审批几个月通过以后再过去排队等几个小时，不是很好么？不过猫猫我不清楚。我只关心它的股价会不会被炒作预期。

作者: dwp990314 时间: 2015-8-17 00:00
如果真的搞火了多半一个央行通告就玩完了

作者: long37 时间: 2015-8-17 00:31
不能手机出现金差评。

作者: 韦伯猫 时间: 2015-8-17 00:54
无非想和alipay抢点生意。

tencent搞这个，没戏的。

作者: pidan 时间: 2015-8-17 06:51

long37 发表于 2015-8-17 00:31
不能手机出现金差评。

拍拍贷可以

作者: Zachary-Zhao 时间: 2015-8-17 10:47
腾讯一直在模仿，从未被超越。这个跟阿里网络银行一样一样的

作者: xhuayu 时间: 2015-8-17 11:18
一个支付宝都被银联视为眼中钉，置于死地而后快，何况是能放贷的银行？
如果想分四大商行的一杯羹，就要做好被商行参股的准备。

作者: ralfes 时间: 2015-8-17 21:20

long37 发表于 2015-8-17 00:31
不能手机出现金差评。

现在坐车，商场消费，以及深圳的很多便利店都已经支持微信支付和支付宝支付了哇。未来的趋势应该需要使用现金的场合不多哇。

作者: ralfes 时间: 2015-8-17 21:28

xhuayu 发表于 2015-8-17 11:18
一个支付宝都被银联视为眼中钉，置于死地而后快，何况是能放贷的银行？
如果想分四大商行的一杯羹，就要做 ...

猫猫我个人觉得微众银行和阿里银行的目标用户群体和四大行是不同的。它们甚至可能连实体店都没有（不过我觉得实体店比如柜台店员等是银行业最不重要的岗位，只需要保留核心的风控部门就可以了）。通过其他途径让大家心甘情愿地将qian转过去“储蓄”，然后借给中小微企业。利用它们的技术优势做大数据分析。从而更精准地定位用户的消费行为和信用情况。那么显然，高净值人群不一定是它们的目标用户，大国企央企也不一定是它们的目标用户。但是其他剩下的一拨人，是四大行最不看重的人群，因为每一笔交易计算下来的人力成本并不便宜，而交易额小的话它们就不喜欢了。{:soso_e113:}所以，如果能保证安全的话，这种新的模式不是挺好的吗？

作者: 韦伯猫 时间: 2015-8-17 22:45

ralfes 发表于 2015-8-17 21:20
现在坐车，商场消费，以及深圳的很多便利店都已经支持微信支付和支付宝支付了哇。未来的趋势应该需要使用 ...

其实没有银联闪付来的方便。速度还是太慢，一个支付至少10秒逃不掉。

作者: 韦伯猫 时间: 2015-8-17 22:49

ralfes 发表于 2015-8-17 21:28
猫猫我个人觉得微众银行和阿里银行的目标用户群体和四大行是不同的。它们甚至可能连实体店都没有（不过我 ...

如果能保证安全的话，这种新的模式不是挺好的吗？

嗯，最难，最消耗人力物力和金钱的那一步，并且也是最需要积累的那一步，最最核心的东西，被你说的，就这么一笔带过了。。。。。。

作者: ralfes 时间: 2015-8-18 01:13

韦伯猫发表于 2015-8-17 22:45
其实没有银联闪付来的方便。速度还是太慢，一个支付至少10秒逃不掉。

那10秒里面大部分的时间还是被银联消耗的，以企鹅和阿里的水平，如果不需要走银联，它们要做到几分之一的时间不是不可能的。猫猫我说的是趋势嘛，当烂大街的时候就不需要讨论了嘛。

作者: ralfes 时间: 2015-8-18 01:24

韦伯猫发表于 2015-8-17 22:49
如果能保证安全的话，这种新的模式不是挺好的吗？

嗯，最难，最消耗人力物力和金钱的那一步，并且也是 ...

其实企鹅和阿里都挖到不少来自高盛等世界一流的投行的高管的，后面的投资布局很多都是他们负责的，才成就了今天的帝国。Martin的水平和杨元庆那种拿着几亿年薪的坑货相比高出很多倍。微众银行也有不少高管是从其他国企的银行（可能是大大上台后各种福利被削减了，猫猫我的yy）跳槽过去的。所以如果要组建一个实力不错的团队也不是不可能。
只是，银行这种高杠杆玩意就是重大危机来一次可能就要倒闭关门了。{:soso_e113:}还是希望它后面可以发力吧。{:soso_e113:}

作者: 韦伯猫 时间: 2015-8-18 02:31

ralfes 发表于 2015-8-18 01:13
那10秒里面大部分的时间还是被银联消耗的，以企鹅和阿里的水平，如果不需要走银联，它们要做到几分之一的 ...

你根本就不知道我在说什么。

10秒是你掏出手机打开支付宝打开付款码然后收银员用最快速度扫码，你余额里有钱并且默认支付方式是余额付款。

在线支付就是要这点时间的。你拉信用卡也得这点时间，快不了。

要快只能NFC方式，离线支付，比如公交卡，比如ETC，比如闪付卡。这种东西才能做到1秒之内就支付成功了。

别还没看明白就随便评论啊。

作者: 韦伯猫 时间: 2015-8-18 02:33

ralfes 发表于 2015-8-18 01:24
其实企鹅和阿里都挖到不少来自高盛等世界一流的投行的高管的，后面的投资布局很多都是他们负责的，才成就 ...

看不懂你要说什么。
不参与讨论了。

作者: ralfes 时间: 2015-8-18 21:49

韦伯猫发表于 2015-8-18 02:31
你根本就不知道我在说什么。

10秒是你掏出手机打开支付宝打开付款码然后收银员用最快速度扫码，你余额 ...

余额有钱这个比较困难，猫猫我平时不会将余额睡移动钱包或者银行活期，通常都是刷信用卡，这个更加不会放余额。掏出手机不需要等需要支付的时候掏，排队时候掏就可以了。所以等待的时间都是银联的通讯时间。

作者: xhuayu 时间: 2015-8-19 09:07

ralfes 发表于 2015-8-18 21:49
余额有钱这个比较困难，猫猫我平时不会将余额睡移动钱包或者银行活期，通常都是刷信用卡，这个更加不会放 ...

昨天看一篇文章叫《再造下一个阿里，马云的野心与荣耀》，说的是阿里的蚂蚁金服。文章中说，蚂蚁金服的前一轮投资者名单中出现了社保基金、国开金融等国字号资本，未来可能会出现国际风投大鳄，但到那时蚂蚁金服的估值肯定会很高。这说明，目前国家资本对网络金融所持态度是有限参与，类似于保驾护航的性质。其目的，也许是怕马云自己玩脱了，也许是怕外来资本控制（目前国内的金融市场还未全面开放）。从蚂蚁金服的情况就不能推断出微众银行的情况。想摆脱国有资本自己嗨，恐怕不可能。
另外，猫版所说的快速支付，应该和公交卡是一个性质，里面有余额，通过设备通讯，瞬间完成支付，所以速度很快。

作者: pidan 时间: 2015-8-19 15:14

xhuayu 发表于 2015-8-19 09:07
昨天看一篇文章叫《再造下一个阿里，马云的野心与荣耀》，说的是阿里的蚂蚁金服。文章中说，蚂蚁金服的前 ...

很透彻看得
不能摆脱国有资本这个说到点子上了

作者: lyfy 时间: 2015-8-19 19:08

韦伯猫发表于 2015-8-17 22:49
如果能保证安全的话，这种新的模式不是挺好的吗？

嗯，最难，最消耗人力物力和金钱的那一步，并且也是 ...

就像这段时间电梯频频出事，网上不是有人在日本问日本的电梯维修工电梯会出意外不，记得回答说各种防止意外保证安全的装置远远比电梯本身贵很多

作者: 韦伯猫 时间: 2015-8-19 19:54

lyfy 发表于 2015-8-19 19:08
就像这段时间电梯频频出事，网上不是有人在日本问日本的电梯维修工电梯会出意外不，记得回答说各种防止 ...

某些人看不懂，我也没办法了。。

作者: ralfes 时间: 2015-8-19 20:36

xhuayu 发表于 2015-8-19 09:07
昨天看一篇文章叫《再造下一个阿里，马云的野心与荣耀》，说的是阿里的蚂蚁金服。文章中说，蚂蚁金服的前 ...

没说过要脱离郭嘉自己嗨哇，就算不是银行，bat里面哪个可以脱离郭嘉和组织？是没有的，高层大部分都是敏感词的人。只是说，现在的银行的服务不是很好，微信和阿里做的话可以改善体验，仅此而已。

作者: ralfes 时间: 2015-8-19 20:42
本帖最后由 ralfes 于 2015-8-19 20:45 编辑

lyfy 发表于 2015-8-19 19:08
就像这段时间电梯频频出事，网上不是有人在日本问日本的电梯维修工电梯会出意外不，记得回答说各种防止 ...

你说的安全有两个方面，一个方面是金融的安全，这个猫猫我觉得技术含量是很高的，风控评估那些是专业化很高的行当，不是人人都做得来。另外一个是信息和支付的安全，比如盗号盗刷什么的，这个猫猫我倒不担心，原因是它们又不是真的实体店的银行，不会真的出现金。你的交易只是在它的地盘玩而已，就像你游戏盗号一样，万一被查出来了，直接宣布你的交易无效即可。要回滚不是难事。你可能笑话我太萌太天真，但是我们是有先例的，比如327事件。{:soso_e120:}你拿的电梯的比喻不是很合适，电梯是厂商管不了你商场维修不维修，但是微众银行和阿里银行是这样的吗？显然不是，每一笔交易它们都有记录，要搞你太简单了。实际上论信息安全技术的水平，国内很少有公司真的超过bat的积累，这个你也认可吧。
所以猫猫我说的保证安全的前提下，这个强调的是金融风控的门槛，而非信息技术的门槛，信息技术的门槛，对它们两个而言，恐怕不是什么难题。

作者: 韦伯猫 时间: 2015-8-19 20:48

ralfes 发表于 2015-8-19 20:42
你说的安全有两个方面，一个方面是金融的安全，这个猫猫我觉得技术含量是很高的，风控评估那些是专业化很 ...

你还是没看懂别人在说什么

作者: ralfes 时间: 2015-8-19 20:52

韦伯猫发表于 2015-8-19 20:48
你还是没看懂别人在说什么

你想说运营成本还是别的？{:soso_e122:}

作者: ralfes 时间: 2015-8-19 22:01

韦伯猫发表于 2015-8-19 20:48
你还是没看懂别人在说什么

还是没懂你想说的是什么？要不你明言吧。如果你想说安全，上面两点我已经回复了，如果你觉得不够，那么看看tb一天的交易额就是个天文数字，这么久以来也没出过什么严重的问题，至少说明那套东西安全性不会差。如果说这个运营成本，其实这个恐怕没有那么高，因为猫猫我看商业银行，比如中国银行为例，它的财报里面的现金流量表里面支付职工的成本比税费要低。主要的费用的大头是资金的成本。所以要实现安全的环境，运营成本并没有那么高——猫猫我个人觉得这个运营成本可能比传统的商业银行还要低很多。

作者: 韦伯猫 时间: 2015-8-20 02:07

ralfes 发表于 2015-8-19 22:01
还是没懂你想说的是什么？要不你明言吧。如果你想说安全，上面两点我已经回复了，如果你觉得不够，那么看 ...

这么说吧。我把一万元交给你，然后和你约定一年后我要拿回一万一千元。

然后你会怎么办？

你说那些流水上面的的安全性我们从来不担心。到现在为止还没听说世界上任何一个银行因为系统bug导致钱莫名其妙少了的。

作者: ralfes 时间: 2015-8-21 19:52
本帖最后由 ralfes 于 2015-8-21 19:58 编辑

韦伯猫发表于 2015-8-20 02:07
这么说吧。我把一万元交给你，然后和你约定一年后我要拿回一万一千元。

然后你会怎么办？

如果要实现无风险的10%的利率恐怕目前国内是做不到的。无风险利率要远远比这个低吧。严格意义上无风险利率是长期国债利率，但是那个也会随着基准利率增加而下降。如果低风险利率，比如银行拆借利率，那么可能目前只有3%多一点了。如果是7%以上那种，一般是信托产品，是不保本的。理财产品里面唯一可以宣传保本保收益的就只有分级A基金了。不过那个真实操作起来现价可能远低于净值，要等到后和分级B组合成母基金份额归一的时候才有机会按净值赎回。就是说流动性不是很好。或者说当你需要流动性需要卖出的时候，要么选择以远低于净值的价格交易卖出。如果要相对较高的收益，比如你说的10%而风险比较低的，就是ETF基金套利了，猫猫我前段时间看了一下A股行情里面，很多时候ETF的价格远远偏离净值，折溢率有时候超过6%，有时候是-9%。这是很大的套利空间。只是对资金门槛要求比较高，因为要在一级市场用股票申购etf份额，需要100w份起步，那么资金门槛就要几百w了。这种套利一次可以吃5%左右的无风险波段，然后一年有几次机会。总的来说，都是风险，收益，资金规模不能同时满足，它们之间有一个制衡。类似的，股指期货也可以套利，而且可以容纳的资金规模更大一点。如果折价或者溢价很大的时候可以用股指期货和现货标的之间对冲，然后持有到每个月的交割日。在行情波动较大的时候，升水有时候有几百个点。一年吃10次左右，也能实现低风险的10%以上的收益。这个的资金门槛在100w到200w左右，比etf套利门槛低一点。
另外一种很爽的套利方式是以前美股的交易返佣，就是在低流动性的市场以限价指令挂单，为市场提供流动性，然后交易所会有奖励。不过现在这种机会没有了。现在这种利润被做市商吃了。比如纳斯达克市场，就规定上市公司至少要有2个做市商为它提供流动性，否则它可能就要退市了。
虽然到这里，我依然没明白你想问什么，貌似没见过银行承诺过可以保本利收益10%+的说。{:soso_e103:}

作者: ralfes 时间: 2015-8-21 20:01

pidan 发表于 2015-8-17 06:51
拍拍贷可以

他指的是用你的手机取出真实的现金哦{:soso_e103:}什么手机这么牛叉?

作者: 韦伯猫 时间: 2015-8-22 00:16

ralfes 发表于 2015-8-21 19:52
如果要实现无风险的10%的利率恐怕目前国内是做不到的。无风险利率要远远比这个低吧。严格意义上无风险利 ...

1：你前几个帖子里用了N个“是不是很爽”，这点，实在没看出爽的点在什么地方。这东西能实现什么以前无法实现的功能？我反正没发现

2：通过其他途径让大家心甘情愿地将qian转过去“储蓄”，然后借给中小微企业。利用它们的技术优势做大数据分析。
实在是太搞笑了。贷款和数据分析有个毛关系，贷款的原则很简单，你用更多的抵押物来抵押走一小部分的钱，然后你如果能正常还贷款，那么银行就只好，赚点贷款的小利润。如果你没有能力正常还贷款了，这才是Bingo！！！抵押物没收，拍卖掉，银行能赚更多的钱。

中小微企业贷款全世界都是不现实的，因为没有什么可抵押的东西。所以中小微想拿的说到底只有风投一类的东西，这是抱着投10个亏9个的打算的资本，当然赚的那一个可能就翻了，也可能本钱都还是回不来的。

而你有把这个东西对于风险管控的工作量轻描淡写过去了。但，这才是核心工作量。

所以，看不出你的兴奋点在什么地方。但是你从头到底都是“是不是很爽”，实在看不懂你爽在什么地方。

作者: ralfes 时间: 2015-8-22 00:39

韦伯猫发表于 2015-8-22 00:16
1：你前几个帖子里用了N个“是不是很爽”，这点，实在没看出爽的点在什么地方。这东西能实现什么以前无法 ...

1.可以省去很多排队的时间。

2.有个叫微粒贷，阿里和企鹅都有，只是阿里借给的是t_b的商家，企鹅借给的是微商的商家，大数据没有一点关系？这只是你的观点，不一定属实，通过大数据挖掘，可以知道那些商家是否有违约的记录，它们的资金流动频率，周转周期，从而分析它们的财务状况，还有可以通过数据记录它们的存钱的情况，知道它们的规模，你觉得这一点关系都没有?通过这个数据，可以挑选出众多商家里面的优质的商家（比如销量很好的，财务健康的）。

3.以xx作为抵押，然后违约就收回抵押物拍卖，这个猫猫我当然也知道，大部分人也知道，这属于上一个时代玩法了，这种活根本不需要企鹅和阿里做，它们也没有任何希望可以做得过四大行，道理很简单，都是要比规模的。有优质抵押物的，大量的资产的，比如房地产商，比如国企央企，比如贷款买房的，但是这种规模的资金量，根本不是阿里和企鹅它们玩的游戏。所以你认为这是它们的目标市场显然是你的理解的偏差。我在上文也说过了，高净值的群体本来就不是它们的市场。但是细分市场里面有很多大型商业银行不屑于做，或者不能做的项目，这种项目才是企鹅和阿里银行的切入点。

作者: ralfes 时间: 2015-8-22 00:40

韦伯猫发表于 2015-8-22 00:16
1：你前几个帖子里用了N个“是不是很爽”，这点，实在没看出爽的点在什么地方。这东西能实现什么以前无法 ...

具体的内容我已经根据你的提问一一回答了，不过那帖子在审核中。

作者: ralfes 时间: 2015-8-22 01:04
本帖最后由 ralfes 于 2015-8-22 01:15 编辑

韦伯猫发表于 2015-8-22 00:16
1：你前几个帖子里用了N个“是不是很爽”，这点，实在没看出爽的点在什么地方。这东西能实现什么以前无法 ...

如果上面3点还不足以让你信服，那么其实它们是可以约束“贷款”者的取款权限的，说白了这个是它们搭的生态平台，比如规定你从它那里借钱只允许你在电商平台采购，然后销售，然后优先偿还债务的盈余部分才可以取款。而不允许你利用微粒贷来直接取现走人。它们的信用贷款特并不是说看谁愿意支付高利息就无视风险借钱，然后不需要任何抵押，这样显然是个大漏洞。但是它们同时是一个丰富的生态平台，比如有线下的电商和各种服务平台。你怎么玩都离不开它们的生态圈，这样资金是在它们的闭环里面操作的。一般人如果能在他们搭建的闭环的平台里面作弊，不是说不可能，难度相对比较高咯。你要开个自己对敲的合伙店，它们的数据总能查出来。
至于排队时间这一点你看看一般的企业，先不说贷款，就算是搞个工商变更或者发工资的业务，要搞一大堆的东西，总之非常麻烦。而阿里和企鹅的微商能兴起，很大程度上是因为它们的流程超级便利。想想你想搞个小的卖东西的wang店，然后要应对短时间的资金周转问题的时候（因为要等确认才能到账，这个周期可能有资金紧张），要到银行搞的话，要排队填资料，等审核，然后到你真拿到贷款的时候黄瓜菜都凉了。现在的银行体系里面还没有为这种人群做的很好的信用监控体系吧，但是这人群广，而净值低，不符合大的商业银行的主要利润蛋糕。但是这种人头和流量，恰恰是互联网帝国成功的基石。

作者: 韦伯猫 时间: 2015-8-22 01:33
1：排队的时间??你为啥要去银行排队？现在退休老头老太都不去银行排队了。你去排队干嘛？

2：这点点，和银行怎么比？违约了怎么办？风险如何控制？你用自己的钱做生意当然千分小心。你用人家的钱做生意还会那么小心吗？你用自己的钱承担的是无限风险。你用别人的钱承担的是有限风险。风险级别都不同，你怎么判断你的没有保障的微小贷款能有收益？坏账率多少？怎么保证赚钱？

3：你说的不能说全错，就说你的切入点，这和你打了鸡血一样那么兴奋的兴奋点我还是没法对应起来。这只能说是小本生意，被你说的要颠覆银行业的样子，实在不知道这鸡血怎么打的。

至于可以约束“贷款”者的取款权限的，那就等于没有贷款。你别胡思乱想了。你怎么玩都离不开它们的生态圈，谁的生态圈？？？？阿里的？？？腾讯的？？？？这点生态圈就能做生意盈利了？？？哈哈哈

行了不和你争了，完全看不懂你在说什么，这个帖子我不看了。

作者: ralfes 时间: 2015-8-22 22:12

韦伯猫发表于 2015-8-22 01:33
1：排队的时间??你为啥要去银行排队？现在退休老头老太都不去银行排队了。你去排队干嘛？

2：这点点，和 ...

1.排队去干嘛？现在银行也有网上银行和手机银行服务了，所以大部分的转账和查询功能是不用排队搞定的。但是商业贷款还有办卡这些恐怕还是不得不去银行。还有一些业务也需要去银行办理的。
2.没说过那些小店一定能盈利哇，所以说数据挖掘才显得更加重要。通过数据挖掘发现优质的商家，销量好的，成交额大的，信誉高的，这种就相对靠谱，它们不至于为了融资而关了辛辛苦苦积累信誉的店。比如某宝，要积累很多个皇冠的要么砸重金刷出来，要么辛苦经营多年积累，无论哪一个代价都昂贵。所以你说烧借来的钱就没成本，就乱来，这是不对的，因为这是以自己店的信誉为代价的，这个代价很昂贵。而那些没有什么销量，没有什么流量，没有什么信誉积累的，那种评级就很低了，自然就会被过滤掉。然后风控和你说的有没有质押物不是绝对的联系的。有质押物不一定低风险，当遇到很严重的系统风险的时候，就算有质押物也很危险，在市场突然之间失去流动性的时候。比如融资融券以股票质押，当大盘暴跌，每天都一字横线跌停的时候，银行一定倒霉。尽管质押物的现在估值高于贷款额也存在风险。那么反过来，是不是没有质押物就风控很差呢？其实也不是的。比如信用卡，银行免息让你刷卡消费，哪怕你的银行储蓄卡没钱都可以消费。那么理论上当很多人同时违约不还钱的时候，银行也是有很多不良债。但是这种情况发生得比较少，因为银行有它的风险评估体系，比如白金的额度在10w到20w，甚至到50w，一般的普卡在1k到5w，或者有的在50w以上额度的黑卡（这个猫猫我没见过，不知道是否真的有），它评估你的收入水平，现金流状况，财务状况，来设置不同的信用额度——信用额度也是没有质押物的。但是它的那套体系一般也不会出现大规模的违约。如果限制取现和没有的区别？限制取现但是可以允许它用信用额度采购商品，对于那种成交量很大的店，如果他们要等买方确认才能收到款，那么这个周期可能有十多天甚至更长。这个短时间的周转资金是很有用的。那么那部分待收款，就是还没确认，在托管方的款也可以作为它们贷款的抵押物。
3.没说过它可以颠覆传统的银行业哇，猫猫我甚至没当它是可以盈利的平台，但是如果它可以成为一个新的流量入口，那么还是很不错的。

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